Cómo los servicios financieros están cambiando para adaptarse a las personas

 

La digitalización y nuevos modelos financieros están redefiniendo el acceso y uso de servicios en Guatemala, evidenciando avances en inclusión, pero también brechas persistentes en crédito y usabilidad.

El modelo tradicional de los servicios financieros en América Latina ha estado marcado por estructuras físicas, procesos extensos y criterios de acceso que no siempre reflejan la realidad de la mayoría de la población. Sin embargo, ese esquema está entrando en una fase de transformación.

En Guatemala, el acceso al sistema financiero ha mostrado avances importantes en los últimos años. Al cierre de 2025, el 68.4% de los adultos contaba con al menos una cuenta bancaria, una mejora sostenida frente a años anteriores, según la Superintendencia de Bancos (SIB).

No obstante, el uso de estos servicios sigue siendo limitado en áreas clave: solo el 16.8% de la población adulta tiene acceso a crédito formal, lo que evidencia que la inclusión financiera aún enfrenta brechas estructurales. Este contraste refleja un cambio en proceso, pero aún incompleto.

De fintech a banco: un cambio estructural

En este contexto, casos como el de Banco MultiMoney permiten observar cómo esta transición comienza a materializarse en la región.

A diferencia de los bancos tradicionales, que han incorporado capacidades digitales sobre estructuras existentes, MultiMoney nació como una operación completamente digital. Su evolución a banco en Guatemala, convirtiéndose en la primera fintech en lograrlo en el país,  introduce un modelo distinto: uno que se construye desde la eficiencia tecnológica y luego se integra al sistema regulado.

“Lo que estamos viendo es una transición donde el sistema financiero empieza a reorganizarse en función de las personas, no al revés”, señaló José Arriaza, Gerente General de Banco MultiMoney Guatemala.

Acceso vs. uso: la brecha pendiente

El crecimiento en la apertura de cuentas muestra que el acceso básico está avanzando. Sin embargo, la baja penetración del crédito formal evidencia que el sistema aún no logra responder completamente a las necesidades reales de las personas.

“Durante años, la conversación se centró en ampliar la cobertura. Hoy el reto es reducir la fricción: que los productos sean realmente utilizables, accesibles y relevantes en la vida diaria”, agregó Arriaza. Desde esta perspectiva, la digitalización no sólo amplía el alcance del sistema, sino que redefine cómo se accede a él.

Eficiencia como habilitador del cambio

Los modelos digitales permiten operar con estructuras más livianas, eliminando barreras como la dependencia de sucursales físicas o procesos manuales. Esto no solo impacta costos, sino también la velocidad, la experiencia y las condiciones de acceso.

En este tipo de modelos, la eficiencia deja de ser solo un indicador operativo y se convierte en un habilitador de inclusión.

Una transformación en desarrollo

La evolución del sistema financiero en Guatemala muestra avances claros, pero también desafíos persistentes. La coexistencia entre mayor acceso y menor uso efectivo de productos financieros plantea la necesidad de nuevos enfoques.

En ese proceso, la aparición de modelos que evolucionan, como el de MultiMoney, sugiere una transición hacia esquemas más tecnológicos, simples, accesibles y centrados en las personas. Más que una disrupción puntual, se trata de un cambio estructural que aún está en construcción.